Por Gabriel Casas

Resumen

Las plataformas Fintech –registradas ante el BCRA como “Otros Proveedores No Financieros de Crédito”– aplican en Argentina tasas de interés que oscilan entre el 200% y el 1300% de Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA), en un contexto de inflación anual en torno al 30%, generando sobreendeudamiento y morosidad sistémica en millones de usuarios. Aunque la interpretación restrictiva vigente excluye a estas entidades del régimen de la Ley de Entidades Financieras N° 21.526, el presente informe sostiene que el BCRA actualmente cuenta con el marco legal necesario para intervenir: los artículos 3 y 4 de su Carta Orgánica (Ley N° 24.144) le atribuyen la potestad de regular las condiciones del crédito y proteger a los usuarios de servicios financieros, facultándolo a ejercer un poder de policía preventivo y de alcance general en consonancia con el artículo 42 de la Constitución Nacional, la Ley N° 24.240 LDC y con las directrices de buena fe, moralidad contractual y límites a la usura que subyacen en el artículo 771 del CCyCN. Sobre esa base se formulan tres propuestas normativas concretas: (i) la fijación de una Tasa Media de Mercado de Referencia con un tope de 1,25 veces sobre las tasas compensatorias, con readecuación de oficio de los créditos vigentes (incluyendo intereses moratorios y punitorios); (ii) un régimen general de readecuación de tasas para los Proveedores No Financieros de Crédito y (iii) la eliminación de la excepción que excluye a la tasa de interés del test de razonabilidad económica previsto en la normativa de protección al usuario. Se concluye que la intervención propuesta no reviste carácter confiscatorio ni afecta la rentabilidad legítima del sector, sino que constituye un ejercicio razonable y jurídicamente fundado del poder de superintendencia financiera del BCRA, orientado a restablecer condiciones equitativas en el mercado de crédito, asegurando la sostenibilidad económica de los hogares, la protección de los sectores vulnerables y el interés general de la sociedad.

Acá le dejamos el texto completo :